Почем фермеры?

ФЕРМЕР И БАНКИР ОБРЕЧЕНЫ ДРУЖИТЬ "ПО ЖИЗНИ".

Зерно и прочая продукция растениеводства выращивается долго: осенью-весной вкладываешь деньги и аж через год, следующей осенью-зимой, получаешь прибыль. Кроме того, продажа выращенной продукции через три-шесть месяцев после уборки урожая часто более выгодна: к весне растут цены на продовольствие, и потом, можно улучшить его качество - например, "доработать" то же зерно от первоначального "четвертого" до "третьего" класса. А на продукцию более высокого качества - более высокая цена. Элементарное хранение сельхозпродукции от двух-трех месяцев до полугода. как правило, увеличивает цену реализации на 15-25%. НО! Хранить продукцию нужно на СОБСТВЕННЫХ складах, а не на ЭЛЕВАТОРЕ.

Тем не менее всего два года назад кредит любому колхозу рассматривался как заведомо невозвратный - колхозы образца 90-х были никудышными заемщиками! Сегодня же редкий банк не кредитует аграриев. Банкиры не стали "добрее", просто поменялся заемщик - нынче сельхозпроизводители, имеющие "накатанные" связи с агротрейдерами, всегда могут рассчитывать на финансовую помощь, а высокая рентабельность сельского хозяйства (если оно ведется с умом) гарантирует благополучие крепких агрофирм.

ТЫ ЗНАЕШЬ СЕБЕ ЦЕНУ?

Откровенно говоря, случившийся в этом году бурный рост агрокредитования вызывает смешанные чувства - радость за "рідного" фермера перемежается тревогой в отношении такого же "рідного" банкира - ВЕРНЕТ ЛИ ФЕРМЕР БАНКИРУ ПОЛТОРА МИЛЛИАРДА КРЕДИТОВ? Может, поэтому, когда в редакционном портфеле появился слегка наукообразный "талмуд" о том, как банкир может оценивать урожай, оформляемый в качестве залога под кредит, редактор не сомневался ни секунды - полезная штука! Редактор надеется, что выстраданный (и проверенный автором на практике) СПОСОБ ОЦЕНКИ кредитоспособности фермера поможет БАНКИРУ СОХРАНИТЬ ДЕНЬГИ ВКЛАДЧИКОВ, А САМОМУ ФЕРМЕРУ ПОНЯТЬ, "СКОЛЬКО ОН СТОИТ" (может, его недооценивают?).

Удачных вам кредитов!
Игорь Власюк

Первые отчетливо представляют специфику сельского хозяйства, и если дают деньги аграриям, то хорошо понимают, на что, и спрашивают за их использование.

Вторые о селе знают только то, что если вспахать и посеять, можно "срубить капусты". Обычно все начинается с покупки (аренды) трактора, некоторые не забывают даже о прицепном инвентаре. Как правило, денег хватает на посевную... через пару месяцев "инвесторы" приезжают посмотреть на будущий урожай, и удивляются. Автор не стал бы уделять столько внимания "инвесторам", если бы они не были столь опасны для банков. Их тактика - взять кредит, "повесить" его на "колхоз", вернуть свои деньги, и потом пусть банкиры собирают урожай. Практически в любом банке, долго работающем на сельхозрынке, вам расскажут хотя бы об одном случае такой банковской "уборочной".

Вот вам первый совет: бойтесь "инвесторов'

ЕСЛИ ПОСЕЯТЬ ЗЕРНЫШКО…

Посеяли "зернышек" на сто тысяч гривень. Вернули — сорок тысяч...

ЗАЛОГ: ЧТО ЕЩЁ, КРОМЕ УРОЖАЯ?

Хорошо, когда в залог под сельхозкредит банку достаются "джон-диры" или большие зернохранилища. Но чаще всего предлагают будущий урожай - бери и ни в чем себе не отказывай!..

В принципе, урожай, как предмет залога, имеет для банка свои прелести: простота оформлении, возможность страхования, простота отчуждения, высокая ликвидность (легко продать. если сумеешь собрать).

Фермеру залог будущего урожая тоже, в принципе, выгоден: при отсутствии хоть какого-то иного залога можно получить кредит; н случае наступления страхового случая со страховой компанией будет общаться в первую очередь банк; заложенный банку урожай "охраняется" от притязаний других кредиторов и т.д.

Как правило, самая большой проблема при оформлении в залог будущего урожая - его оценка. Завышенная оценка чревата для банка потерей денег (если придется потом продавать урожай); заниженная потерей клиента (сильное хозяйство быстро найдет себе другой банк).

Автору много раз приходилось прогнозировать финансовые потоки хозяйств, и дабы формализовать этот непростой этот непростой процесс, была придумана МЕТОДИКА ПРОГНОЗА БУДУЩЕГО УРОЖАЯ, ОСНОВАННАЯ НА СИСТЕМЕ РЕЙТИНГОВ. Сразу оговоримся - публикуемая методика является упрощенным вариантом полной системы прогнозирования. Методика пригодна для оценки будущего урожая (в целях залога), но только в сельских хозяйствах лесостепной и степной зоны Украины.

ШАГ ПЕРВЫЙ. ОПРЕДЕЛЯЕМ ОБЩИЙ РЕЙТИНГ ХОЗЯЙСТВА

"Значимые" критерии:

• форма собственности земель хозяйства (ЧР1);
• диверсификация деятельности (ЧР2);
• наличие других видов залога (ЧРЗ).

Определение ЧР1 (частного рейтинга) по форме собственности на землю

На сегодня есть три формы собственности на землю сельхозназначения: частная (в виде земельных паев); коллективная земли ОАО); государственная как правило, земля находится в распоряжении местных сельских советов). Все сельхозпроизводители, не имеющие собственной земли, вступают с ее владельцами в отношения аренды.

Влияние формы собственности на будущий урожай связано с крайне высокой стоимостью поддержания и улучшения плодородия почвы. Эти затраты не окупаются при коротких сроках аренды. Отсутствие земельных паев "в натуре", как правило, свидетельствует о стабильном положении арендующего их хозяйства (чтобы передать землю в аренду другому хозяйству, надо ее выделить "в натуре").

Обычно земли хозяйства имеют смешанную структуру (по форме собственности). Поэтому при определении ЧР1 сначала определяется "шифр";

Затем в зависимости от доли земель той или иной формы собственности рассчитывается ЧР1:

ЧР1 = 4 х %земель Ф1 + 3 х %земель Ф2 + 2 х %земель ФЗ + %земель Ф4.

Чем выше этот рейтинг, тем лучше.

Определение ЧР2 по "разнообразию" деятельности хозяйства

В структуре доходов любого растениеводческого хозяйства кроме, собственно, реализации продукции растениеводства можно выделить еще несколько важных источников дохода:

• реализация продукции животноводства;
• реализация услуг;
• реализация продукции переработки;
• реализация покупной продукции (торговля).

Практика показывает, что значимым каждое из этих направлений становится при объемах реализации не менее 5% валового дохода хозяйства. Выявить значимые направления деятельности хозяйства проще всего, анализируя Главную книгу. Хозяйства, имеющее не менее двух дополнительных источников дохода или доход от реализации продукции животноводства не менее 25-30%, получают частный рейтинг 2 (ЧР2) - "А"; один дополнительный источник дохода - рейтинг "Б", не имеющие дополнительных источников - "В".

Наличие в хозяйстве крупного рогатого скота (хотя бы 20 голов в расчете на 100 га и сопутствующего ему "шлейфа" молодняка в 50-60 голов) в нынешние времена - признак крепкого, надежного хозяйства. Развитое животноводство свидетельствует о наличии двух важных составляющих растениеводства - органических удобрений и правильного севооборота. Впрочем, за кредитами такие предприятия обращаются крайне редко.

Определение ЧРЗ по наличию ДРУГИХ видов залога

Вновь образованные сельхозпредприятия, как правило, еще не имеют собственных основных средств и используют имущественные паи своих участников. Поэтому наличие любого собственного имущества - уже аргумент в пользу того или иного хозяйства. Особое внимание следует обратить на имущество, непосредственно "влияющее" на уровень урожайности:

• крупный рогатый скот или свиньи (за исключением молодняка);
• с/х технику, особенно зерноуборочную;
• недвижимость (склады и элеваторы для хранения зерна, зерносушилки и т.п.).

Наличие у хозяйства двух из перечисленных видов имущества (залога) означает, что его рейтинг ЧРЗ - "А", одного "дополнительного" вида залога - "Б", если отсутствуют другие виды залога - "В".

На основании ЧР1, ЧР2 и ЧРЗ определяем общий рейтинг заёмщика; "А". "Б" или "В".

ШАГ ВТОРОЙ: УТОЧНЯЕМ РЕЙТИНГ ХОЗЯЙСТВА

Уточните, использует ли хозяйство так называемую систему "РРО" - распределения растительных остатков. Ее использование по силам только очень крепкому хозяйству. Если хозяйство не использует столь радикальной почвосберегающей системы обработки земель, то можно уточнить структуру почвы по косвенным признакам. Если верхний слой почвы состоит из комков от 1 до 10 мм. то вся почва приобретает агрономически ценную структуру.

Верхний слой почвы. Комки от 1 до 10 мм.	Верхний слой почвы. Комки более 50 мм.

Этот дедовский способ американцы используют до сих пор! Достаточно весной приложить линейку к земле, подготовленной под посев яровых культур и определить размер поверхностных комков почвы. По структуре верхнего слоя почвы уточняем рейтинг хозяйства.

Если и после применения "почвенного" фактора рейтинг хозяйства неясен, обращаем внимание на размер хозяйства. Доставшаяся в наследство от социализма система севооборота не позволяет получать стабильные урожаи при размере хозяйства менее 1000 га. Но если хозяйство использует систему "РРО" и "короткий" севооборот, то меньший размер хозяйства не влияет на уменьшение его рейтинга.

Есть простое правило: чем больше культур одновременно выращивается в хозяйстве, тем больше оно должно быть по размерам.

Еще раз проверяем, верно ли мы присвоили нашему хозяйству рейтинг "А", "Б" или "В".

Читать дальше